Cómo reparar tu reporte de crédito

Actualizado: octubre 2026. Las reglas cambian; confirma con un prestamista autorizado.

Un mejor crédito significa mejores tasas y más aprobaciones, sobre todo al comprar casa. La buena noticia: puedes hacer casi todo gratis y por tu cuenta.

1. Pide tus reportes gratis

Entra a AnnualCreditReport.com, el sitio oficial, y baja tus reportes de Equifax, Experian y TransUnion. Revisa que todo sea tuyo: nombre, direcciones, cuentas y saldos.

2. Busca errores

Cuentas que no abriste, pagos marcados como atrasados que pagaste a tiempo, saldos incorrectos, deudas duplicadas o información de otra persona. Los errores se pueden disputar.

3. Disputa lo incorrecto

Puedes disputar en línea con cada buró o por carta. Explica el error, adjunta pruebas (copias, no originales) y guarda todo. Los burós normalmente tienen unos 30 días para investigar. También puedes disputar con la empresa que reportó la información. Usa nuestro modelo de carta de disputa.

4. Paga a tiempo siempre

El historial de pagos es el factor más importante del puntaje. Programa pagos automáticos al menos por el mínimo.

5. Baja el uso de tus tarjetas

Trata de usar menos de 30% de tu límite en cada tarjeta, y menos de 10% si puedes. Pagar antes de la fecha de corte ayuda.

6. Si tienes deudas en cobranza

Pide por escrito que validen la deuda y no admitas que es tuya hasta confirmar. Negocia por escrito y guarda el acuerdo. Ten cuidado: en algunos estados, un pago a una deuda muy vieja puede reiniciar el plazo para demandarte. Las reglas de la deuda médica han cambiado, así que verifica las actuales.

7. Construye historial positivo

Opciones comunes: una tarjeta asegurada, un préstamo para construir crédito de una cooperativa de crédito, o ser usuario autorizado en la tarjeta de alguien con buen historial. Algunos servicios reportan el pago de renta.

8. No hagas estas cosas

No cierres tus cuentas más antiguas y no pidas crédito nuevo sin necesidad. Muchas consultas en poco tiempo pueden bajar tu puntaje, aunque comparar tasas de hipoteca en un periodo corto suele contarse como una sola.

9. ¿Cuánto tarda?

Los errores corregidos pueden verse en semanas. Los datos negativos correctos suelen salir solos después de unos siete años; algunas bancarrotas duran hasta diez. La mejora real viene con meses de buenos hábitos.

Cuidado con las estafas

Nadie puede borrar información negativa que sea correcta. Desconfía de quien te cobre por adelantado, te garantice un puntaje, o te ofrezca una "nueva identidad de crédito" o un número CPN: es fraude. La ley federal prohíbe a las empresas de reparación cobrar antes de hacer el trabajo. Si necesitas ayuda, busca consejeros de crédito sin fines de lucro, por ejemplo en NFCC.org, y presenta quejas en consumerfinance.gov.

Cuando tu crédito mejore, calcula tu pago en la calculadora y mira los préstamos FHA con crédito bajo.

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